Если компании требуются средства для стабилизации положения или развития, она может обратиться в банк или иную кредитную организацию для займа средств по кредитному договору. Узнайте о том, каким он должен быть.
Читайте в статье:
Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей – одна из возможностей стабилизировать финансовое положение бизнеса, компенсировать кассовые разрывы, улучшить техническую оснащенность предприятия или выйти на новый уровень производства. Для получения кредита следует обратиться в банк или иную кредитную организацию для заключения соответствующего кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) под ним принято понимать сделку, по которой кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик - возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также внести иные возможные платежи.
Разработка кредитного договора
Отношения по кредитному договору регулируются нормами главы 42 ГК РФ и положениями банковского законодательства. Главные моменты применения норм поясняются в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147.
Сторонами сделки являются заемщик и кредитор. При этом предоставление кредитов - это банковская операция, требующая наличия лицензии на осуществление подобной деятельности, поэтому кредитором может выступать только банк или кредитная организация.
Как правило, банк и составляет соответствующий договор, рассматривает заявление и принимает решение о выдаче средств. Для того, чтобы оно было положительным, потенциальному заемщику нужно составить четкий и структурированный бизнес-план, который включает расчет основных финансовых показателей, является реальным и перспективным.
Однако каждый случай индивидуален, поэтому компании может понадобиться свой проект соглашения. С учетом особенностей бизнеса заемщика, кредитора, суммы займа и его целей, документ можно разработать:
- самостоятельно, используя кредитный договор, образец которого можно скачать на странице;
- обратившись за помощью к опытным экспертам, чтобы исключить «опасные» моменты сделки. Подробнее...
Советы по самостоятельному составлению кредитного договора
Начните процесс разработки с оценки будущего обязательства и условий, которые выгодны компании, но при этом устраивают кредитора. Опирайтесь на положения параграфа 2 и 3 главы 42 ГК РФ. При этом особое внимание обратите на:
- существенные условия кредитного договора, поскольку сделка считается заключенной при достижении сторонами соглашения по ним. Это условия о сумме кредита, сроке и порядке его выдачи, размере процентов за пользование, сроке и порядке уплаты процентов и возврата всей суммы кредита.
- иные условия, конкретизирующие сделку;
- форму договора. Согласно ст. 820 ГК РФ он должен быть заключен исключительно письменно. Нарушение данной нормы приведет к ничтожности сделки.
Условия кредитного договора
Существенными условиями кредитного договора являются:
- его предмет – сумма кредита, то есть денежные средства в определенном размере в наличной и безналичной форме. Предметом сделки не могут выступать какие-либо вещи или иное имущество;
- срок кредитного договора — он отражает период пользования денежными средствами;
- порядок выдачи кредита - в документе может быть предусмотрена выдача кредита частями – кредитная линия. Кредитором в такой устанавливается общая сумма, планируемая к предоставлению в оговоренные сроки, или определяется период, в течение которого заемщик может получать средства в рамках лимита задолженности;
- размер процентов за пользование - он определяется в процентном соотношении к сумме полученных средств;
- срок и порядок уплаты процентов;
- срок возврата всей суммы кредита.
Кроме того, если средства выдаются под определенную цель, она также станет существенным условием сделки.
Согласно информационному письму Президиума ВАС РФ № 147 отсутствие в документе указанных условий не ведет к признанию договора незаключенным, т. к. в таком случае к сделке применяются общие положения ГК РФ. Однако их четкое регламентирование сделает отношения между сторонами кредитного соглашения максимально прозрачными и урегулированными.
Значимыми условиями считаются также:
- права и обязанности сторон;
- штрафные санкции за их нарушение;
- возможное обеспечение кредита, при котором дополнительно заключается договор залога или поручительства третьих лиц.
Рекомендации:
Используйте в соглашении емкие и однозначные формулировки, чтобы в случае возникновения споров и обращения с кредитным договором в суд, была исключена возможность различного толкования его положений.
Рабочий договор от «ДП Консалт»
Юристы «ДП Консалт» сотрудничают с разными направлениями бизнеса. Поэтому мы обладаем опытом разработки безопасных договоров как на стороне финансовых организаций, так и на стороне заемщиков. Эксперты учтут интересы вашей компании и составят кредитное соглашение, которое максимальное отражает ее интересы.
Что мы сделаем:
1. Для подготовки проекта запросим информацию о существенных условиях и достигнутых с партнером договоренностях. В частности:
- о размере кредита;
- о размере процентов за пользование им;
- о порядке и условиях оплаты;
- об обеспечительных мерах по договору;
- о штрафных санкциях за нарушение обязательств;
- о данных сторон сделки.
2. Составим предварительный проект и передадим его на утверждение.
3. После этого поможем согласовать проект со второй стороной сделки или внести необходимые дополнения.
Мы разрабатываем и совместно с заказчиком заключаем кредитные договоры, которые безопасны и выгодны для его бизнеса.
Анализ кредитного договора
В общем представлении договор о кредите — это самое сложное соглашение, имеющее множество «подводных камней». Зачастую, это оправданная точка зрения. Поэтому перед его подписанием, стоит потратить время на анализ текста во избежание потерь и экономии материальных ресурсов компании.
Перед анализом проекта следует убедиться в добросовестности кредитной организации. Прежде всего, проверьте наличие у банка действующей лицензии, выданной ЦБ России. Затем просмотрите данные выписки из ЕГРЮЛ, а также информацию по финансовой организации с помощью специального сервиса ЦБ. Если все в порядке, приступайте к анализу договора.
Что проверить в проекте кредитного соглашения
Для заемщика важно убедиться в том, что права, обязанности и ответственность сторон соответствуют законодательству и заявленным первоначально условиям. Так, кроме своевременного внесения платежей для погашения долга и процентов за пользование им, как правило, заемщик обязан:
- соблюдать целевое назначение полученного кредита (если он выдан под определенную цель);
- предоставлять необходимую бухгалтерскую отчетность;
- информировать кредитора о кредитах, которые планируется к получению от третьих лиц;
- незамедлительно погасить долг и оплатить проценты за его использование в случае ликвидации или реорганизации компании, а также оповещать кредитную организацию о подобных процессах.
Вместе с тем, у заемщика есть право требования возмещения убытков от банка, если они связаны с непредоставлением заемщику кредита. Кроме того, кредитор может нести ответственность за изменение условий кредитования вне рамок договора и за обеспеченность кредита.
Вопрос ответственности должен быть отражен в тексте наиболее подробно. В отношении заемщика она предусматривается за:
- нарушение сроков внесения платежей для возврата кредита;
- нецелевое использование кредитных средств;
- утрату средства обеспечения обязательства по договору.
Банк может привлечь заемщика к следующей ответственности:
- возмещению убытков;
- выплатите неустойки, штрафов, пени;
- начислению процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами (ст. 811, 395 ГК РФ).
Рекомендации:
За одно нарушение обязательств по кредитному договору кредитор не может установить две разные санкции. Проверяйте договор внимательно, обращая внимание на терминологию. Дополнительная ответственность может скрываться в сложных формулировках.
Экспертный анализ кредитного договора
Юристы «ДП Консалт» проверят проект договора, а затем укажут за какими его положениями кроются правовые и финансовые риски и злоупотребления со стороны контрагента.
Что мы сделаем:
- Запросим информацию о существенных условиях и достигнутых между сторонами договоренностях, а также проект договора.
- Проверим финансовую организацию.
- Выявим риски, скрытые проценты, двойные санкции. Это позволит избежать заключения сделки с недобросовестным банком, либо узнать об угрозах, чтобы минимизировать их.
В итоге вы получите рекомендации по трансформации проекта в честный и прозрачный кредитный договор.
Расторжение кредитного договора
Кредитный договор может быть расторгнут по соглашению сторон, в одностороннем порядке или по решению суда. Первый вариант возможен в случае внесения всех выплат по кредиту. Если долг не погашен, сделка может быть прекращена по инициативе заёмщика или кредитора.
Основания расторжения договора должны быть указаны в его тексте. Так, банк может прекратить кредитные операции в случае обнаружения нарушений договорных обязательств, выявления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематических нарушений сроков выплаты по кредиту. В случае обнаружения нецелевого использования денег, кредитор вправе отказать в предоставлении заемщику дальнейших траншей кредита или требовать возврата полученных ранее средств.
Заемщик может инициировать расторжение сделки при намерении выплатить кредит досрочно.
Рекомендации:
Если компании известно об обстоятельствах, которые могут повлечь за собой несоблюдение кредитного договора, следует информировать о них банк в кратчайшие сроки.
Помощь «ДП Консалт» в расторжении сделки
Юристы «ДП Консалт» помогут прекратить сделку, если ее продолжение не является желательным для компании. Наши специалисты:
- Проанализируют договор.
- Оценят финансовые риски и последствия его досрочного расторжения.
- Подготовят заявление или соглашение для расторжение сделки.
- При необходимости помогут добиться прекращения кредита в суде, сократив возможные финансовые потери.
Поможем в развитии бизнеса, обеспечив заключение безопасного кредитного договора
